실손보험 세대별 안내 및 유의사항

요즘 보험사에서 “기존 실손보험을 4세대 실손으로 전환하면 보험료가 저렴해지고 1년간은 보험료를 50% 할인해 준다” 라는 전화를 받은 적이 있을 겁니다. 많은 분들이 갱신하면서 실손보험료 인상으로 고민이 많을 것으로 생각됩니다. 세대별 실손보험 장단점과 관리 방향에 대하여 말씀드리겠습니다.

1. 세대별 주요내용

가. 1세대(2009년 7월 이전)

▶ 100% 실손보장으로 가장 유리합니다. (자기부담금, 해외의료비, 상해의료비)

▶ 5년 갱신으로 갱신폭이 가장 큽니다.

 

나. 2세대(2009년 7월 ~ 2017년 3월까지)

 

▶ 가장 많은 가입자를 보유하고 있습니다.

▶ 3년갱신으로 여전히 갱신폭이 큽니다.

 

다. 3세대(2017년 4월 ~ 2021년 6월까지)

 

▶ 1년 갱신, 단독 실손, 15년 만기로 재가입 대상입니다.

▶ 자기부담금이 급여 10%, 비급여 20%, 외래 1~2만원, 처방 8천원입니다.

▶ 전체 손해율에 따라 내 보험료가 결정됩니다.

▶ 주계약에 급여와 비급여 모두 포함합니다.

특약은 비급여(도수 치료, 비급여 주사, 비급여 MRI 등) 등)만 포함합니다.

 

라. 4세대(2021년 7월 이후)

 

▶ 1년 갱신, 단독 실손, 5년 재가입(5년마다 자기부담금 인상요인)입니다.

▶ 자기부담금이 상향됩니다. 급여 20%, 비급여 30%, 외래 급여 2만원, 비급여 3만원입니다.

▶ 본인 손해율에 따라 내 보험료가 결정됩니다.

▶ 비급여 진료는 모두 특약으로 분류하며 보험료도 다섯 단계로 나뉘어 개인별 할인 또는 할증이 적용됩니다.

 

2. 1~2세대 실손가입자의 고려사항

▶ 현재 건강하시고 보험료가 부담이 된다면 4세대 실손으로 전환하는 것을 고려해 보셔야 합니다.

▶ 현재 병력이 있고 노화로 인하여 병원 치료가 예상되신다면 갱신 시 부담이 되시더라도 현재 실손을 유지하는 것이 좋다고 생각합니다.

 

3. 4세대 실손보험의 3가지 장점

▶ 저렴한 보험료 : 3세대 실손보험료 대비 10% 이상 저렴하며, 1세대 실손보험과 대비해서는 최대 70% 이상 저렴한 편입니다.

▶ 보험료 차등제 도입 : 기존 실손보험은 일부 가입자의 과잉 의료 진료로 인하여 모든 실손 가입자가 보험료를 함께 부담하는 형태입니다. 그러나 4세대 실손의료비는 할인할증제도를 두어 무사고 시 할인 혜택을 받으며 사고 시 보험료가 할증됩니다.

 

<약관의 개정>

▶ 급여보장 질환 확대 : 선천성 뇌질환(태아), 습관성 유산, 불임, 인공수정합병증, 여드름·모반 등 피부질환 등이 있습니다.

※ 선천성 뇌질환은 출산 전 태아실비보험에 미리 가입한 경우 보장됩니다. 유산·불임 보장은 가입 22년 후부터 보장됩니다. 피부 질환은 의사 치료 소견이 있어야 보상 가능합니다.

 

4. 맺음말

이상으로 세대별 실손보험에 대한 장단점을 비교해 보았습니다. 결론적으로 말하면 자기부담금이 없으면 보험료가 비싸고 자기부담금이 크면 그만큼 보험료도 저렴해집니다.

평소에 병원에 자주 간다든지 앞으로 자주 갈 계획이 있으신 분들과 가족력 및 질병이 있으신 분들은 비싸더라도 가입하신 실손보험을 그대로 유지하시는 것이 좋을 것 같습니다. 특히 공황장애 등 정신과 치료를 받은 사람은 4세대 전환이 어려울 수 있습니다.

 

상세한 내용은 실손보험 약관을 꼭 참고하시면 됩니다. 실손에 관한 궁금한 사항에 관하여는 가까운 보험설계사에게 물어보시고 보상과 보험에 관한 사항은 꼭 전문가와 상의하시기를 바랍니다.

 

김종만 손해사정사 T. 010-7488-0956